全國人大代表、九三學社衢州市委會主委、衢州市農(nóng)業(yè)科學研究所所長汪惠芳說,近年來，中央高度重視金融支農(nóng)工作，加快農(nóng)村金融改革步伐，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，金融支持“三農(nóng)”工作取得明顯成效，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢，農(nóng)民貸款難得到一定緩解。但是，從基層調(diào)研情況看，當前“三農(nóng)”發(fā)展中資金短缺問題仍然十分突出。金融支農(nóng)也存在不少問題，突出表現(xiàn)在：

一、信貸資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴重。一是金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的貸款所占比重較低；二是農(nóng)戶存款大于貸款，存貸差逐年擴大；三是農(nóng)村資金大量外流，外流的渠道主要是郵政儲蓄和商業(yè)銀行。還有部分資金通過農(nóng)村信用社購買債券、拆出資金、向城市客戶貸款而流出農(nóng)村。

二、農(nóng)戶從金融機構(gòu)獲得貸款難，貸款滿足率低。以浙江省衢州市為例，到2009年9月末，全市農(nóng)戶貸款戶數(shù)為13.29萬戶，占總農(nóng)戶數(shù)的21.9%。而且，得到貸款的農(nóng)戶和企業(yè)中，有的貸款需求并未得到滿足，多數(shù)農(nóng)戶只能得到其申請貸款數(shù)額的一部分。

三、小額信用貸款不能滿足農(nóng)戶需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長，初期投入多、風險大。而農(nóng)戶小額信貸由于還款期短（一般是一年）、額度小（一般在10000元以下）。因此，農(nóng)戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

四、金融機構(gòu)提供的服務(wù)比較單一。多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少。

由于農(nóng)村特別是農(nóng)戶信貸的主體數(shù)量大，經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、不確定性因素多，農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，農(nóng)民收入水平低，抵押品嚴重不足等特點，決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風險都很高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系從整體上看，已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點和農(nóng)民的金融需求，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，為此建議：

一、進一步明確和強化政策性金融的支農(nóng)作用。一是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，進一步完善其信貸支農(nóng)職能。二是建立政策性金融的財政補償機制。中央財政和省級財政建立金融支農(nóng)風險基金，向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供貼息和呆賬損失的彌補，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟。三是研究制定農(nóng)業(yè)政策性金融的專門法規(guī)或條例，對政策性金融的經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則等加以明確，確保其穩(wěn)健持久運營。四是加大財政補貼力度，積極發(fā)展村級資金互助組織。

二、加大政策和法律引導，發(fā)揮商業(yè)金融的支農(nóng)作用。一是要通過稅收等政策鼓勵、引導商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，增加信貸投入。二是針對農(nóng)民抵押難的問題，研究適當放寬商業(yè)銀行貸款制度，如對支農(nóng)信貸實行單獨考核等。三是規(guī)定商業(yè)銀行有義務(wù)為其經(jīng)營業(yè)務(wù)所在社區(qū)提供金融服務(wù)。在保證資金安全的前提下，將商業(yè)銀行分支機構(gòu)吸收存款的一定比例用于本社區(qū)信貸投入。

三、深化農(nóng)村金融改革。一是加快農(nóng)村信用社改革步伐，進一步增強農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。要防止出現(xiàn)地方對信用社業(yè)務(wù)的過多干預(yù)或信用社脫離農(nóng)村的傾向。二是加大對信用社的支持力度，消化其歷史包袱，降低信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的成本和風險。根據(jù)農(nóng)民的承受能力，適當增強農(nóng)村信用社存貸款利率的靈活性，提高信用社吸收存款的能力，降低經(jīng)營成本。減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅。三是完善農(nóng)戶小額信貸的配套扶持政策，進一步擴大其覆蓋面。

四、建立和完善農(nóng)村金融風險規(guī)避機制。一是加快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度。盡快研究對農(nóng)業(yè)保險進行專門立法，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，要建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，在資金、稅收、再保險等方面給予支持。二是緩解農(nóng)民貸款抵押、擔保難問題。針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，研究實行農(nóng)村住房、林木資源等多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，建立擔保基金。鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。三是提高農(nóng)民信用意識，同時依法查處惡意逃廢債務(wù)的行為。