中共中央國務(wù)院高度重視下崗人員再就業(yè)工作，專門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作的通知》（中發(fā)〔2002〕12號(hào)）中，明確規(guī)定了國有企業(yè)的下崗職工、國有企業(yè)的失業(yè)人員、國有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、享受最低生活保障并且失業(yè)1年以上的城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員享受再就業(yè)扶持政策。中國人民銀行、財(cái)政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布的《關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的管理辦法》（以下簡稱《辦法》），明確“下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)，資金不足的，經(jīng)當(dāng)?shù)刭J款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保，可向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請小額擔(dān)保貸款；從事微利項(xiàng)目的，可享受中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。”這一系列政策給了國有企業(yè)下崗失業(yè)人員更多的關(guān)注和幫助，但在實(shí)踐中，下崗失業(yè)人員真正享受到這項(xiàng)政策扶持的非常少。大多數(shù)下崗失業(yè)人員在再就業(yè)過程中很難得到金融部門的信貸支持，再就業(yè)小額貸款工作進(jìn)展較為緩慢。

全國政協(xié)委員、九三學(xué)社中央常委趙韓分析了其中的主要原因。一是小額貸款的政策與承辦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不一致。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策性很強(qiáng)，《辦法》規(guī)定下崗失業(yè)人員持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，可向指定的商業(yè)銀行申請小額擔(dān)保貸款。但地方擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)則是按照商業(yè)化經(jīng)營原則進(jìn)行貸款手續(xù)的審核和審批，門檻較高，制約了下崗失業(yè)人員小額貸款的開展。二是小額貸款受基金規(guī)模制約。目前再就業(yè)貸款擔(dān)?；鸹旧蟻碓从谕?jí)財(cái)政，而且，大部分貸款擔(dān)?；鸬轿粫r(shí)間都比較晚?；饋碓辞绬我?，擔(dān)?；鹨?guī)模小，直接影響了該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的開展。三是小額貸款受程序制約。下崗失業(yè)人員中大多數(shù)依靠低?；蚝唵谓?jīng)營維持基本生計(jì)，他們在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中急需開辦經(jīng)費(fèi)。而小額貸款必須經(jīng)過自愿申請、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行核貸幾道程序。這種貸款審批環(huán)節(jié)的“衙門作風(fēng)”往往使下崗失業(yè)人員望而卻步，寧愿選擇民間借貸。四是小額貸款受擔(dān)保制約。再就業(yè)擔(dān)保貸款須有“雙重?fù)?dān)保”，即擔(dān)?；鸬膿?dān)保和公務(wù)員或房產(chǎn)的擔(dān)保（反擔(dān)保）。這種沒有個(gè)人信用貸款擔(dān)保方式，片面強(qiáng)調(diào)避險(xiǎn)的擔(dān)保直接抬高了貸款門檻，增加了失業(yè)人員申請?jiān)倬蜆I(yè)貸款的難度。五是小額貸款用途制約。當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款用途規(guī)定為微利項(xiàng)目（指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等19個(gè)微利項(xiàng)目），不包括盈利項(xiàng)目。對有條件的下崗失業(yè)人員經(jīng)營有效益、發(fā)展有前景、還貸有保證的盈利項(xiàng)目有所限制，嚴(yán)重影響了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的選擇性。六是小額貸款受對象制約。目前再就業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放對象不包括集體企業(yè)下崗失業(yè)人員，因?yàn)樗麄儧]有《再就業(yè)優(yōu)惠證》。目前持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員只是實(shí)際下崗失業(yè)人員的一部分，而大部分下崗人員均需要再就業(yè)以求生存，小額貸款需求強(qiáng)烈。這些規(guī)定與國家開設(shè)再就業(yè)擔(dān)保貸款以促進(jìn)再就業(yè)、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的政策初衷不相吻合。七是小額貸款受額度制約。目前，再就業(yè)擔(dān)保貸款額度一般掌握在2萬元，符合條件自主創(chuàng)業(yè)個(gè)體經(jīng)營的，額度可以逐步放寬到5萬元。但是，下崗人員經(jīng)營水平不平衡，有些1萬元足夠，有些僅是杯水車薪，易造成資金供應(yīng)不均的現(xiàn)象。八是小額貸款受期限制約。當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款期限一般不超過2年，且只可展期1年。由于展期期間財(cái)政不貼息，利息由借款人支付，展期實(shí)際上很難執(zhí)行。九是小額貸款受利率制約。當(dāng)前再就業(yè)擔(dān)保貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不得上浮。商業(yè)銀行放貸實(shí)行終身制，誰放貸誰回收，大家都怕?lián)?zé)任；貸款額度小，成本高，利潤低，工作人員的積極性不高，拓展業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足，僅僅當(dāng)作一項(xiàng)政策性任務(wù)來應(yīng)付。這樣，再就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)自然難以大面積推廣。

趙韓認(rèn)為，從市場定位看，銀行通過社區(qū)發(fā)放小額貸款主要是面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和創(chuàng)業(yè)人員的金融服務(wù)需求。由于社區(qū)對管轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民接觸最多、了解最深，特別是下崗失業(yè)的人員，他們的生活最后都要依靠社區(qū)。在審批客戶貸款時(shí)，信貸人員會(huì)考慮借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷等等個(gè)性化因素，有利于提高貸款的準(zhǔn)確性和針對性，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過社區(qū)承擔(dān)發(fā)放貸款，更能了解貸款人在經(jīng)營中可能遇到的拓展市場、控制成本、完善制度等階段困難，從而更好地為他們提供服務(wù)。因此，以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建信用社區(qū)建立社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)真正意義上的信用貸款。

趙韓就此提出八點(diǎn)建議。一是積極開展信用社區(qū)的建設(shè)，建立專為下崗失業(yè)人員服務(wù)的社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)，為符合條件的失業(yè)人員發(fā)放小額貸款，取消商業(yè)銀行承擔(dān)小額貸款的任務(wù)。二是政府、銀行、社區(qū)可聯(lián)手投資建立真正的信息化居民信用檔案平臺(tái)，加快個(gè)人信用體系建設(shè)。在建立企業(yè)信用登記系統(tǒng)的同時(shí)，啟動(dòng)個(gè)人信用征信系統(tǒng)，建立和完善下崗失業(yè)人員申請小額貸款的信用評(píng)定制度。以個(gè)人身份證為數(shù)據(jù)源，建立個(gè)人數(shù)據(jù)庫，采集錄入信貸活動(dòng)、就業(yè)信息、道德品質(zhì)等數(shù)據(jù)，形成一個(gè)綜合統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)體系，從而規(guī)范下崗失業(yè)人員再就業(yè)中的信用行為，為小額貸款提供最具體的真實(shí)詳盡信息依據(jù)。三是把握好“貸、用、還”三個(gè)環(huán)節(jié)，建立小額擔(dān)保貸款的長效機(jī)制。貸前，社區(qū)負(fù)責(zé)對客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的可行性等進(jìn)行審查；在落實(shí)小額貸款發(fā)放的同時(shí)努力在“用”的環(huán)節(jié)上下功夫，確保創(chuàng)業(yè)成功的有效性，幫助貸款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中的實(shí)際困難。加強(qiáng)到期貸款回收，明確承貸機(jī)構(gòu)工作人員的收貸責(zé)任。四是以社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)作為前臺(tái)，商業(yè)銀行對“前臺(tái)”授信，雙方設(shè)定一個(gè)不良資產(chǎn)的控制率，按照責(zé)權(quán)利一致的原則嚴(yán)格將不良資產(chǎn)控制在雙方設(shè)定的比例以下。明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)辦法，建立政府、經(jīng)辦銀行、社區(qū)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，對回收過程中出現(xiàn)的呆、壞帳損失，經(jīng)審核屬實(shí)的，由政府、經(jīng)辦銀行和社區(qū)各承擔(dān)一定比例的損失。五是采取成果激勵(lì)辦法，充分發(fā)揮社區(qū)勞動(dòng)保障工作平臺(tái)情況清、人頭熟、工作細(xì)的特點(diǎn)，鼓勵(lì)他們做好貸款催收工作。對于小額擔(dān)保貸款回收率高的社區(qū)，給予一定比例的獎(jiǎng)勵(lì)，用于積極參與貸款的催收人員的工作經(jīng)費(fèi)。完成目標(biāo)，則由商業(yè)銀行給予社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)一定獎(jiǎng)勵(lì)，不良資產(chǎn)超過控制比率，則由其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。六是靈活掌握貸款額度和期限，以申請貸款項(xiàng)目為標(biāo)的，實(shí)行貸款1—10萬元的浮動(dòng)額度和1—10年以內(nèi)的浮動(dòng)期限。七是取消擔(dān)保機(jī)構(gòu)，簡化貸款手續(xù)。取消勞動(dòng)保障部門審查環(huán)節(jié)，憑失業(yè)證和《再就業(yè)優(yōu)惠證》自愿申請、社區(qū)（街道）組織審核推薦、社區(qū)貸款中介機(jī)構(gòu)核貸的程序。依托街道社區(qū)平臺(tái)作用，開展創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)，解決一些有創(chuàng)業(yè)意向和項(xiàng)目，但無資產(chǎn)抵押的下崗失業(yè)人員申辦小額擔(dān)保貸款的困難。八是政府組織有關(guān)部門加強(qiáng)對“小貸”情況的定期檢查和審計(jì)，向群眾公開檢查結(jié)果，接受群眾監(jiān)督，避免人情貸款和不良貸款，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門提前將貼息資金劃入再就業(yè)資金專戶，確保下崗失業(yè)人員及時(shí)得到貼息?？傊J款中介機(jī)構(gòu)進(jìn)社區(qū)，主要面向家庭、中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，在社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，并依靠社區(qū)組織促成項(xiàng)目，使其真正成為政府為百姓辦實(shí)事的“民生金融機(jī)構(gòu)”，有利于政府鼓勵(lì)再就業(yè)政策的全面落實(shí)；有利于政府轉(zhuǎn)變職能，以人為本，執(zhí)政為民；有利于商業(yè)銀行面向市場化方向改革；更有利于社區(qū)公共事業(yè)和社區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。