全國政協(xié)委員、九三學(xué)社中央常委張亞忠說，發(fā)展投資擔(dān)保體系,發(fā)揮其“信用倍增”和“風(fēng)險防范”功能,對架起銀行與中小企業(yè)合作橋梁,更好更快地發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)銀企和諧發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來,投資擔(dān)保行業(yè)無論是單體規(guī)模還是群體總量都有了很大的發(fā)展,但無論與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比,還是從自身的健康成長考慮,尚存諸多有待解決的問題。

目前全國出現(xiàn)了多起擔(dān)保公司擠兌或破產(chǎn)事件。這類出現(xiàn)于擔(dān)保行業(yè)的事件應(yīng)為我們敲響警鐘，如果這一單純行業(yè)出現(xiàn)的單純事件不及時處理，擔(dān)保行業(yè)建設(shè)再不及時規(guī)范，這種金融風(fēng)險必將放大，會由擔(dān)保行業(yè)波及到金融系統(tǒng)，甚至影響到我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。強(qiáng)化擔(dān)保行業(yè)建設(shè), 有效防范金融風(fēng)險應(yīng)是急需解決的問題。

1．國有銀行準(zhǔn)入門檻要求較高，一些注冊資金未達(dá)到金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保企業(yè)，無法與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議開展業(yè)務(wù)。銀行和中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)不對等。在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)或少承擔(dān)義務(wù)，普遍要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險；在保證方式選擇上，協(xié)作銀行則要求中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于被動地位。

2．民間擔(dān)保市場較小。擔(dān)保企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱，與銀行的合作較難。擔(dān)保公司在國內(nèi)尚屬起步階段，運(yùn)營思路、經(jīng)營手法、人才儲備等各方面都在摸索前進(jìn)。一些沒有政府財政背景和銀行背景的擔(dān)保公司發(fā)展舉步為艱。無業(yè)績記錄的擔(dān)保公司有可能根本無法獲得銀行授信，只能以自有資金運(yùn)營，無法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。這是目前一些比較小的、缺乏戰(zhàn)略思維的擔(dān)保公司的現(xiàn)實(shí)狀況。

3．擔(dān)保業(yè)務(wù)收益低，彌補(bǔ)損失能力弱，擔(dān)保與需求矛盾突出。按規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)用，不得超過同期銀行貸款利率的50%。以年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計算，擔(dān)保公司每年的擔(dān)保收入僅有資本金的13.3%，注冊資金5000萬的擔(dān)保公司每年保費(fèi)收入僅有665萬，再扣除掉運(yùn)營成本、稅費(fèi)等開支，也就所剩無幾了。

4．單體規(guī)模偏小,資金實(shí)力薄弱,抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。偏小的規(guī)模因其惠及的企業(yè)少,在銀行的業(yè)務(wù)總量中占不到重要地位,在同銀行合作中難以取得主動權(quán)。因此,在銀、保、企業(yè)務(wù)合作鏈中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為最薄弱的一環(huán)。一旦呈現(xiàn)代償情況,整個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到影響,嚴(yán)重的會導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。

5．業(yè)務(wù)品種單一,擔(dān)保需求開發(fā)不足,業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn),河南約90%以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于融資性流動資金借款擔(dān)保,至于買賣履約、投資履約、工程履約、企業(yè)財產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、下崗失業(yè)再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)則很少涉及。服務(wù)的客戶對象89%是中小企業(yè),擔(dān)保數(shù)額一般在500萬元以內(nèi),超過1000萬元的風(fēng)險較大的擔(dān)保幾乎沒有,擔(dān)保產(chǎn)品需求開發(fā)不力;大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只在本轄區(qū)開展業(yè)務(wù),.經(jīng)營的業(yè)務(wù)也只是相對熟悉的行業(yè),經(jīng)營范圍相對較窄,擔(dān)保資源分布不均衡。

6．政策欠缺,經(jīng)營環(huán)境不夠優(yōu)化,監(jiān)管沒有到位。一是由于信用擔(dān)保行業(yè)界定模糊,缺乏統(tǒng)一的法規(guī)約束和監(jiān)督管理，單靠投資行業(yè)商會等進(jìn)行行業(yè)自律不能實(shí)現(xiàn)有效的行業(yè)監(jiān)管。二是缺乏向擔(dān)保公司開放信貸登記咨詢系統(tǒng)的政策。信貸登記咨詢系統(tǒng)僅向金融系統(tǒng)內(nèi)部開放,承擔(dān)了合作銀行全部風(fēng)險的擔(dān)保公司不能共享這一資源。三是有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理反擔(dān)保登記手續(xù)時,被作為其他服務(wù)業(yè)對待,不能享受與金融機(jī)構(gòu)的同等待遇,致使在國土和房管部門的反擔(dān)保登記難落實(shí),影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險防范。四是風(fēng)險分擔(dān)權(quán)責(zé)失衡。協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù),加重了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

7．缺乏高素質(zhì)專職風(fēng)險管理人才,風(fēng)險防范能力較差。目前,整個投資擔(dān)保行業(yè)嚴(yán)重缺乏政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的專職風(fēng)險管理人才。在風(fēng)險防范方面,一是事前風(fēng)險預(yù)測、事中風(fēng)險識別、事后風(fēng)險消化三環(huán)節(jié)存有不準(zhǔn)確、不及時、不到位問題。二是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金提取不足,擔(dān)保風(fēng)險的應(yīng)對能力較弱。三是擔(dān)保組合設(shè)計不合理,有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對最大客戶的擔(dān)保額、續(xù)保額度等與資本金的比例,沒有設(shè)置控制線,使擔(dān)保資金存在著較大的經(jīng)營風(fēng)險。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金處于體外循環(huán),資產(chǎn)的流動性和安全性較差,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力。

8．擔(dān)保行業(yè)的社會認(rèn)知度低，有關(guān)部門的支持力度和財政擔(dān)保引導(dǎo)資金的注入力度須進(jìn)一步加強(qiáng)。

為此建議：

1．依靠行業(yè)商會，加強(qiáng)行業(yè)自治。推廣一些省市擔(dān)保行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，依靠行業(yè)商會，根據(jù)國家有關(guān)擔(dān)保體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策規(guī)定，制訂行業(yè)準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)和行業(yè)自治。同時，政府部門應(yīng)加大資金扶持力度，切實(shí)落實(shí)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)償機(jī)制和對擔(dān)保公司發(fā)生代償損失的補(bǔ)償政策，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金穩(wěn)定擴(kuò)充提供保障。

2．進(jìn)行重組整合，成立區(qū)域性實(shí)體。一是借助政府力量對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組整合，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場規(guī)律的商業(yè)模式，以商會牽頭組成一家或多家實(shí)力較強(qiáng)、能真正得到銀行認(rèn)可的區(qū)域性信用投資擔(dān)?？偣?；二是通過行業(yè)商會鼓勵重組整合后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸收符合條件的中小企業(yè)作為會員單位，動員企業(yè)和個體工商戶參股，擴(kuò)大擔(dān)保資金規(guī)模，增強(qiáng)實(shí)力。

3．建立信息資源共享機(jī)制，提高風(fēng)險管控能力。一是盡快建立健全銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息資源的共享機(jī)制，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對受保企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警、掌控能力；二是建立健全對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級制度，明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用等級評定及利益共享、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，防范擔(dān)保風(fēng)險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風(fēng)險。

4．強(qiáng)化行業(yè)建設(shè)，有效防范風(fēng)險。一是嚴(yán)格按照《公司法》及有關(guān)擔(dān)保法規(guī)的要求，完善公司治理，建立健全內(nèi)控管理、風(fēng)險控制等相關(guān)制度機(jī)制。二是加強(qiáng)擔(dān)保專業(yè)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，盡快建立具有高度責(zé)任心并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。三是與銀行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立定期的聯(lián)席會議制度，逐步建立與信用評級制度協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險控制、管理體制操作辦法，防止由于信息不對稱引發(fā)的融資擔(dān)保風(fēng)險。